Při půjčce 250 000 korun na pět let dokáže rozdíl mezi dvěma bankovními nabídkami s téměř stejným úrokem narůst až na 20 000 korun, jen kvůli poplatkům a pojištění skrytým v RPSN. Banka s nižším úrokem v reklamě tak nakonec vyjde dráž než nabídka, která vypadá méně lákavě.
Úroková sazba mluví jen o ceně půjčených peněz, zatímco RPSN (roční procentní sazba nákladů) sčítá úvěr jako celek - úrok, poplatky i povinné pojištění přepočtené na jedno roční číslo. Právě RPSN je údaj, podle kterého se dvě nabídky dají porovnat férově.
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, proto poskytovatelům ukládá povinnost uvádět RPSN v každé smlouvě vedle úrokové sazby, aby se nabídky daly reálně porovnat. Dál v článku najdete, co přesně RPSN zahrnuje, proč bývá u malých půjček extrémně vysoká a jak s úroky souvisí Česká národní banka.
Klíčové body
- RPSN zahrnuje úrok i poplatky a povinné pojištění, úroková sazba jen cenu jistiny
- Při půjčce 250 000 Kč může nižší úrok s poplatky vyjít o 20 000 Kč dráž než vyšší úrok bez poplatků
- Od úvěru jiného než na bydlení lze do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu a bez sankce
- Průměrná sazba nových hypoték v Česku je kolem 4,7 %, typická fixace trvá 3 roky
- Předčasné splacení stojí nejvýš 1 % ze splacené částky, do roka před koncem 0,5 %
Proč nižší úrok někdy znamená dražší půjčku?#
Nižší úrok znamená dražší půjčku tehdy, když banka kompenzuje nižší sazbu vyššími poplatky a povinným pojištěním, které RPSN vytáhnou nahoru. Ukazuje to modelový přepočet téže půjčky ve dvou bankách.
Představte si půjčku 250 000 korun na 60 měsíců. Banka A nabízí úrok 8,0 % bez jakýchkoli poplatků, měsíční splátka vychází na 5 069 korun a celkem zaplatíte 304 146 korun. Banka B láká na nižší úrok 5,9 %, k tomu si ale účtuje poplatek za poskytnutí 5 000 korun, povinné pojištění 375 korun měsíčně a vedení úvěrového účtu 125 korun měsíčně. Měsíční splátka tak vyjde na 5 322 koruny a celkem zaplatíte 324 320 korun.
| Nabídka | Úrok | RPSN | Přeplatíte |
|---|---|---|---|
| Banka A (bez poplatků) | 8,0 % | 8,3 % | 54 146 Kč |
| Banka B (nižší úrok, s poplatky) | 5,9 % | 11,5 % | 74 320 Kč |
Modelový výpočet pro půjčku 250 000 Kč na 60 měsíců. Skutečné podmínky se mezi bankami liší, vždy si ověřte celkovou splatnou částku v konkrétní smlouvě.
Banka B je navzdory o 2,1 procentního bodu nižšímu úroku přibližně o 20 000 korun dražší. Rozdíl neudělal úrok, ale poplatek za poskytnutí a měsíční platby, které se do reklamy na hlavní sazbu nevešly.
Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?#
Úroková sazba je cena jen za samotnou půjčenou částku, zatímco RPSN k úroku připočítává i všechny povinné náklady spojené s úvěrem a vyjadřuje je jako jedno roční procento. Banka v reklamě ukáže úrok, protože je to nižší a lépe prodejné číslo. Smlouva ale musí povinně uvádět i RPSN.
Výpočet RPSN definuje zákon o spotřebitelském úvěru přesným vzorcem v příloze. Do vzorce vstupují všechny platby, které musíte zaplatit, abyste úvěr dostali a splatili - nejen úroky, ale i jednorázové a pravidelné poplatky. Proto je RPSN téměř vždy vyšší než úroková sazba, někdy jen nepatrně, jindy o několik procentních bodů.
Co všechno se počítá do RPSN a co ne?#
Do RPSN patří úrok, jednorázové poplatky za poskytnutí a zpracování úvěru, poplatek za zprostředkování a pravidelné platby jako vedení úvěrového účtu nebo pojištění, je-li jeho sjednání podmínkou pro získání úvěru. Tyto položky zákon přímo označuje jako součást celkových nákladů spotřebitele.
Naopak mimo RPSN zůstávají sankce a úroky z prodlení, poplatky za dodatečné navýšení úvěru, expresní zpracování žádosti a dobrovolné pojištění, které si klient připlácí nad rámec podmínek banky. Do vzorce nevstupuje ani poplatek za předčasné splacení úvěru, protože se platí jen tehdy, když se rozhodnete splatit dřív. Proto se může stát, že splátka vypadá jinak, než byste podle RPSN čekali - pojištění navíc nebo pokuta za prodlení se do ní nepočítají.
Proč je RPSN u malých půjček tak vysoká?#
RPSN u malých a krátkých půjček vychází extrémně vysoko proto, že pevný poplatek se při anualizaci přepočte na krátké období a procento tak vyskočí i při malé částce. Půjčíte-li si 1 200 korun na dva týdny a zaplatíte poplatek 125 korun, v přepočtu na rok to vypadá jako několikanásobně vyšší procento, ačkoli absolutní částka je nízká.
Právě proto se u mikropůjček dívejte hlavně na absolutní přeplatek v korunách, ne na procento. A pokud poskytovatel neuvádí náklady transparentně, je to důvod jít jinam - pravidla férového poskytování shrnuje Česká národní banka. Obezřetnost se vyplatí hlavně u menších nebankovních poskytovatelů, kteří si někdy smluvní podmínky nastavují agresivněji.
Fix, nebo variabil: jaký úrok zvolit u hypotéky?#
U hypotéky se v roce 2026 téměř vždy vyplatí fixace, protože variabilní sazby z nabídky bank prakticky vymizely. Místo nich banky nabízejí fixace typicky na tři roky, při kterých je úrok po dohodnutou dobu neměnný bez ohledu na pohyb sazeb na trhu.
Průměrná sazba nových hypoték v Česku se podle dat ČNB pohybuje kolem 4,7 % (2. čtvrtletí 2026), mediánová délka fixace jsou necelé 3 roky. Konkrétní nabídky bank se liší, proto se vyplatí porovnat aktuální ceníky přímo před podpisem. Jestli se vyplatí změnit banku kvůli lepší sazbě, shrnuje článek o refinancování hypotéky, a mladší zájemci o první bydlení ocení i samostatný text o podmínkách hypotéky pro mladé.
Jak vaše úroky ovlivňuje Česká národní banka?#
Česká národní banka nastavuje základní sazby, od kterých se odvíjí cena peněz v celé ekonomice - především dvoutýdenní repo sazbu, limitní úrokovou sazbu pro čerpání úvěru (lombardní) a diskontní sazbu. Zvýšení se postupně přenáší přes mezibankovní trh do cen nových úvěrů i do refinancování existujících variabilních produktů.
U hypotéky nebo spotřebitelského úvěru se nová sazba projeví nejdřív při uzavírání smlouvy nebo na konci fixace, ne okamžitě na existujících splátkách. Kdo řeší dilema mezi koupí bytu na hypotéku a nájmem právě v době vyšších sazeb, může si přepočet prohlédnout v článku porovnávajícím nájem a hypotéku na reálných číslech.
Jak správně porovnat dvě nabídky úvěru?#
Dvě nabídky úvěru se dají spolehlivě porovnat jen při stejné půjčené částce a stejné době splatnosti, a to podle RPSN, nikoli podle úrokové sazby. Stejně důležitá je celková částka, kterou za úvěr zaplatíte - tento údaj musí smlouva uvádět povinně a dá se jednoduše odečíst od půjčené částky, abyste viděli, kolik vás úvěr doopravdy stojí navíc.
Pozor si dejte i na akční sazby podmíněné dalšími produkty. Banky někdy nabízejí výhodný úrok jen tehdy, když si současně založíte běžný účet, sjednáte pojištění nebo splníte věrnostní podmínku. Tyto podmínky nesplníte-li nebo je přestanete plnit, sazba se může zvýšit. Kdo váhá, jestli si vůbec spotřebitelský úvěr vzít, najde širší kontext v článku kdy se spotřebitelský úvěr vyplatí a kdy ne.
